Календарь

«»
Сентябрь 2013
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
 1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
30  

Популярное в номере

Раскрыть карты

Финансовые организации сейчас очень активно, если не сказать агрессивно, предлагают населению всевозможные кредиты. С красочных билбордов и рекламных щитов обещают чуть ли не беспроцентное пользование своими средствами. Мы же решили рассмотреть некоторые варианты займов и оценить их плюсы и минусы

08,01,01Не отходя от кассы

Сегодня в Беларуси популярностью пользуются так называемые быстрые кредиты. Их конек — срочность. Так, банки предлагают приобрести нужную или внезапно приглянувшуюся покупку немедля. Есть и другие финансовые организации — кредитные союзы или кооперативы, готовые одолжить деньги тем, кому не хватает червонца до зарплаты. Востребованность этих займов понятна: раньше, чтобы получить в банке деньги, даже на мелкие нужды, необходимо было собрать кипу бумаг и найти поручителей. Сейчас же улыбчивая девушка быстро выдаст желанные банкноты, поверив одному только паспорту. К тому же речь не идет о баснословных суммах: во-первых, много вам по срочному кредиту не дадут, во-вторых, вряд ли кто-то в здравом уме рискнет взять большую сумму под грабительские 2-3 процента в день. Несложно подсчитать, что годовой навар таких ростовщиков достигает 1.000 (!) процентов. Поневоле на память приходят лихие 1990-е и рассказы о том, как злые бандиты ставили провинившихся перед ними граждан «на счетчик». Они назначали сумму неустойки, день выплаты и, если горемыка не успевал к сроку, устанавливали штрафные санкции — 1 процент в день. Условия драконовские, кабала немыслимая, говорили тогда. Случалось, попавших под такой пресс оставляли нищими. Интересно, что сказали бы и те, и другие сегодня, глядя на такой легальный и вполне цивилизованный бизнес?

— Сейчас быстрый заем берут либо из-за острого желания удовлетворить страсть к покупке, либо при необходимости дотянуть до получки, — рассказывает специалист одного из пунктов кредитования. — Причем люди в такой ситуации не всегда объективно оценивают свои возможности и могут попросту не обратить внимания на условия договора.

Еще одна из банковских «фишек» — кобрендинговая карта. Это совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, позволяющее при оплате картой товаров или услуг получать скидки, бонусы и другие поощрения. По сути это симбиоз дисконтной и обычной банковской карт. При расчете такой кредиткой можно получить скидку на товар до 30 процентов. 

Банки более гуманны, но дадут попользоваться своими средствами не меньше чем под 50 процентов годовых. Есть ли другие варианты? Основной альтернативой подобным займам специалисты сегодня называют кредитные карты.

— Это более перспективное направление, — говорит заместитель председателя правления одного из отечественных банков Игорь Бычек. — Рынок розничных банковских услуг в Беларуси находится лишь в начале пути. Но, на мой взгляд, кредитные карты рано или поздно вытеснят традиционные формы займов. Ни в одном торговом центре Европы или Америки вы не встретите пунктов кредитования, которые так распространены у нас. Если не хватает на покупку или другие нужды, пользуются кредиткой. В США, к примеру, на душу населения в среднем их приходится по четыре.

А как у них?

По статистике, на каждого жителя США приходится 4,2 кредитной карточки, у европейцев их по 1,5-2,5. В этом отношении мы отстаем и от ближайших соседей: в России кредитками пользуются уже 17 процентов населения, и эта цифра растет быстрыми темпами, в Польше насчитывается около 20 миллионов пользователей. Что же касается белорусского рынка, то потенциал кредиток у нас огромен, потому что сегодня они занимают всего 5 процентов от общей эмиссии платежных карт. 

Сыграть в пластик

Большинство белорусов узнали о кредитных картах из западных сериалов, но немногие сталкивались с ними в повседневной жизни. А меж тем такие карты имеются практически у каждого жителя развитых государств, и пользуются ими там уже более полувека. Первые появились в США в 1950 году на бумажном носителе. Правда, расплачиваться ими можно было лишь в ресторанах. Прототип же современной пластиковой кредитки создали восемью годами позднее все в той же Америке. В нашей стране это направление начало развиваться всего пару лет назад. И если в других государствах подобная система займа денег уже давно стала нормой, то у нас многие попросту не знают, как это работает.

Итак, кредитная карта обеспечивает клиенту доступ к средствам, которые финансовая организация готова ему предоставить в любой момент. Оформляется она раз и навсегда. Правда, пользоваться чужими деньгами можно в рамках определенного лимита. Его устанавливают исходя из платежеспособности клиента.

Кредитные карточки в привычном понимании появились в Беларуси совсем недавно. Поскольку считать таковыми можно лишь те, у которых имеется грейс-период — иначе говоря, льготные или беспроцентные дни для погашения задолженности. Длится он, как правило, чуть больше месяца.

— Для финансовых организаций смысл этой функции заключается не только в привлечении клиентов, — объясняет Игорь Бычек. — Банки по операциям с карточками получают от международных систем комиссии за транзакции, совершаемые их владельцами. Поэтому есть заинтересованность в том, чтобы стимулировать обладателей кредиток к быстрому обороту денег.

Есть и еще одно существенное отличие этого банковского продукта от уже привычных нам карт. К примеру, не стоит путать кредит на карточку и кредитную карту. Так, в первом случае проценты начисляются на всю сумму и с первого дня. Во втором же — лишь на потраченные деньги, которые клиент не успел вернуть за льготный период.

— Отличительная особенность кредитной карты — это ее револьверные свойства, — продолжает специалист. — Зарядил — выстрелил — снова зарядил. Погасил задолженность — и можешь снова пользоваться средствами в пределах оговоренного лимита.

Обратная сторона

На первый взгляд, этот активно рекламируемый банками относительно новый для нас продукт — настоящая находка. Ведь теперь появилась заманчивая возможность взять в долг без процентов. Однако сами банкиры признаются: лишь 25 процентам владельцев таких карт удается отдавать все долги до истечения грейс-периода, а значит, лишь один из четырех умуд­ряется не заплатить банку лишнего. И действительно, получить на пластиковый носитель можно 20, 30 и даже 40 миллионов. Много ли у нас в стране людей, которые зарабатывают такие деньги и способны вернуть за месяц долг, обозначенный цифрой с семью нулями?

К тому же стоит снять осязаемые купюры в банкомате, как льготный период действовать перестает, и многие на этом попадаются.

А ставки по такому кредиту, как и везде, также не очень милосердные — около 60 процентов. К тому же за обналичивание денег снимается вовсе не символическая комиссия — от 4 до 7 процентов в зависимости от банка.

— Когда жил в Минске, таким продуктом не пользовался, — рассказывает программист Николай. — Теперь переехал в Москву, обзавелся кредиткой по примеру своих российских коллег. Здесь они есть почти у всех, и оформ­ляют их не только те, кто в них остро нуждается. Берут скорее на всякий случай. Причем процент, на мой взгляд, здесь небольшой — 9-15. Но, имея карточку в кармане, понимаю, что для меня это психологическая ловушка. Ведь можно тратить деньги здесь и сейчас, ни в чем себе не отказывая. А отдавать потом. Вот только это волшебное «потом» может перерасти в привычку жить в кредит, а это удовольствие не из дешевых.

Как бы там ни было, прежде чем брать в долг, нужно запомнить: ни одно финансовое учреждение не даст попользоваться своими деньгами просто так. Чужие мы берем на время, свои потом отдаем навсегда.

Мнение эксперта

Анастасия Лузгина.

Научный сотрудник Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра BEROC

— Сейчас банки стали активно продвигать займы с помощью пластиковых карточек, одной из разновидностей которых являются кредитки. На мой взгляд, это более удобный и прогрессивный вариант. Поскольку в этом случае есть возможность варьировать, как, где и в каких количествах тратить полученные деньги. Правда, о выгоде здесь говорить нельзя. Нужно помнить, что это прежде всего долг, который придется вернуть. И никто не обещает, что по кредитке проценты будут ниже. Все преимущество такого банковского продукта в более удобной форме пользования.

24.09.2013 ,