Экономика

Кредит доверия

банк, кредит

Последний год в стране наблюдался бум потребительского кредитования. Как это отражается на экономике

Сегодня, по данным Нацбанка Республики Беларусь, на одного жителя нашей страны приходится порядка 423­ руб­лей кредитной задолженности на потребительские нужды. Годом ранее эта цифра составляла 267 руб­лей. В целом сумма задолженности по кредитам только на потребительские нужды на 1 ок­тяб­ря 2018 года составила 4 016,7 млн руб­лей.

Как сказывается такая высокая кредитная активность населения на экономике Беларуси? При нынешнем ограничении инфляционных параметров, сбалансированной финансово-кредитной политике рост потребительского кредитования в целом положительно отражается на экономике страны. Понятно, что при этом развивается банковский сектор, расширяются финансовые возможности заемщиков, растет платежеспособность на товары и услуги.

Да, существуют потенциальные риски, связанные с возможным увеличением про­сро­чен­ной задолженности по кредитам, но регулятор в лице Нацбанка держит руку на пульсе.

Напомним, что в прошлом году выдача потребительских кредитов населению увеличилась на 75 %. Такой рост связывали и со снижением процентных ставок, и с правом банков самостоятельно принимать решение о предоставлении документов, подтверждающих получение дохода. Наблюдатели тогда заговорили о том, что в Беларуси в 2017 году начался кредитный бум. Наиболее впечатлительные эксперты даже отмечали, что всплеск потребительских кредитов может привести к неупорядоченной инфляции, росту про­сроченных кредитов и к усилению давления на платежный баланс за счет увеличения импорта.

Такие опасения не оправдались. Инфляция остается в пределах нормы. 16 октября премьер-министр Беларуси Сергей Румас после доклада у Президента заявил, что показатель инфляции в этом году сохранится в коридоре до 6 %.

Не шокировал показателями и рост просроченных кредитов. Просроченная задолженность физических лиц по потребительским кредитам в общем объеме задолженности по кредитам на 1 января 2017 года составляла 1,85 %, на 1 января ­2018-го — 0,99 %. Это позволяет сказать, что в целом на фоне роста портфеля потребительского кредитования в ­2017-м просроченная задолженность снижалась и была весьма и весьма скромной.

По мнению экспертов, нынешние темпы и объемы потребительского кредитования слишком незначительны, чтобы усилить давление на платежный баланс за счет увеличения импорта.

«На сегодняшний день потенциал потребительского кредитования далеко не исчерпан, — прокомментировал ситуацию заведующий кафедрой банковской экономики БГУ Алексей Короткевич. — При экономической стабильности перспективы роста для рынка в этой сфере сохраняются. Что касается возможного давления на платежный баланс потребительского импорта, то это в большей степени зависит от соотношения белорусского рубля к иностранным валютам. Тут уже возникают вопросы паритета покупательной способности. Допустим, гипотетически белорусский рубль чрезмерно укрепляется к доллару или евро и население может отдать предпочтение импортным товарам. В этом случае потребительский импорт в какой-то степени сможет оказать давление на платежный баланс. При девальвации, напротив, рост потребительского импорта снижается. Задача Нацбанка состоит в том, чтобы отслеживать такие показатели. Прямой связи между ростом потребительского кредитования и давлением импорта на платежный баланс при прочих равных условиях нет».

Читайте также:  Хлебом едины

Тем не менее Нацбанк решил обновить культуру взаимоотношений банков с потенциальными кредитополучателями.

Просроченная задолженность физических лиц по потребительским кредитам в общем объеме задолженности по кредитам на 1 января 2017-го составляла 1,85 %, на 1 января 2018-го — 0,99 %.

Ранее он давал право банкам страны самостоятельно принимать решение о требовании у заемщика документов, подтверждающих получение дохода. В марте текущего года регулятор скорректировал свою позицию и утвердил инструкцию о новых условиях потребительского кредитования. Она обязывает банки при выдаче кредитов физлицам рассчитывать так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН). «Таким образом Нацбанк повышает ответственность заемщиков и нивелирует риски возникновения проблемной задолженности», — считает Алексей Короткевич.

Этот показатель рассчитывается на стадии принятия решения о предоставлении кредита, то есть до заключения кредитного договора. Конечно, для расчета ПДН лучше всего обратиться в банк.

В зависимости от дохода заемщика определят сумму ежемесячного платежа по операциям кредитного характера. Важно знать, что показатель долговой нагрузки (то есть процентное соотношение размера ежемесячного платежа по кредитным операциям к размеру среднемесячного дохода заемщика) не должен превышать 40 %.

Этот документ был необходим, видимо, для того, чтобы кредитные ожидания населения были взвешенно и хладнокровно соотнесены с реальными финансовыми возможностями. Скорее всего, именно эти факторы и сыграли свою роль в замедлении роста потребительского кредитования в этом году. По данным Нацбанка, за январь — сентябрь текущего года задолженность по потребительским кредитам выросла на 34,0 %, в то время как за аналогичный период 2017-го — на 51,3 %.

Надо отметить, что при всех нюансах рынка наши люди зарекомендовали себя не только как любители кредитных ссуд, но и как ответственные заемщики. Платили по долгам и процентам, как правило, вовремя. При этом основным драйвером потребительского кредитования в 2018 году являлись кредиты на покупку легковых автомобилей. По данным Национального статистического комитета, в первом полугодии продажи автомобилей увеличились на 47,6 %. Однако, по сведениям автодилеров, рынок новых автомобилей в стране увеличился за полугодие на 70,5 %.

Что говорят наблюдатели о ближайших перспективах рынка потребительского кредитования?

Рост кредитоспособности населения, сохранение ставок на сложившемся уровне, гибкие условия по предлагаемым банками продуктам, скорее всего, будут способствовать сохранению спроса на потребительские кредиты. Негативных сигналов, которые бы требовали срочного ограничения объемов потребительского кредитования, сегодня нет.

По данным Нацбанка, на одного жителя нашей страны приходится порядка 423 рублей кредитной задолженности на потребительские нужды. Годом ранее эта цифра составляла 267 рублей.