Экономика

Жизнь взаймы

ипотека, кредит

Какие условия ипотеки предлагают банки, и почему эта система пока не получила у нас широкого распространения

Выдумывать какую-то историю не стала. Приезжая, в Минске живу больше 7 лет, но своего жилья не имею. Не замужем, мечтаю иметь свой уголок в столице: вторичное жилье, новостройка, строительство — неважно. Располагаю стабильной работой и доходом около 1 200 белорусских рублей в месяц. Кредитов, рассрочек, детей нет и поручителем ни у кого не являюсь.

В одном из крупнейших государственных белорусских банков есть целый ипотечный офис, где консультируют клиентов, которые намерены взять кредит на жилье. Получив талончик, только спустя полчаса дождалась своей очереди. Ипотечный кредит здесь выдают на срок до 20 лет с правом досрочного погашения. Первые три года процентная ставка будет равна ставке рефинансирования Нацбанка (сегодня это 10 %) минус 2,51 процентного пункта (7,49 %), затем — ставке рефинансирования плюс 1,5 процентного пункта (11,5 %). Банк кредитует 90 % от стоимости жилья, а 10 % — собственные средства.

Консультант интересуется у меня: собираюсь покупать жилье или строить. Выбираю первый вариант и уточняю, в чем же разница. Оказывается, в случае недостатка собственного дохода при строительстве жилья можно включить в совокупный доход близких родственников. При покупке такой вариант невозможен.

— Исходя из вашего дохода, мы сможем вам дать порядка 73 тысяч белорусских рублей, — отмечает специалист. — На такой кредит нужны минимум 3 поручителя. Доходы на троих должны составлять не меньше 1 300 белорусских рублей, если у них нет кредитов. Дополнительные платежи составят 23 рубля за каждый договор поручительства.

Первые 18 месяцев оплачиваются только проценты — 455 рублей каждый месяц. Начиная с 19-го месяца до трех лет платеж составляет 552 рубля. С 37-го месяца до 20 лет максимальная сумма выплаты — 796 рублей.

Чтобы оформить ипотеку, необходимо взять извещение о возможности кредитования у компании-застройщика, копии паспортов своего и поручителей, справки о доходах за последние три месяца (если кто-то из поручителей получает зарплату через этот банк, то нужна выписка со счета). Альтернативой поручительству может стать залог приобретаемого жилого помещения.

Новостройка или вторичка

— Приобретая квартиру по ипотечному кредиту, люди чаще выбирают новостройку. Возможно, сказываются выгодные и привлекательные программы партнерства банка с застройщиками. К тому же у многих банков есть ограничения по кредитованию вторичного жилья, — отмечает руководитель сектора ипотечного кредитования столичного агентства недвижимости Людмила Семенова.

Напоминаем, что плата производится только в белорусских рублях по курсу Нацбанка на день оплаты.

Средние цены сделок с квартирами вторичного обращения

Стандартных потребительских качеств:

1-комнатные — 42 800 долларов (кв. м — 1 260 долларов),

2-комнатные — 58 000 долларов (кв. м — 1 160 долларов),

3-комнатные — 70 400 долларов (кв. м — 1 100 долларов).

Готовые к проживанию:

1-комнатные — 49 300 долларов (кв. м — 1 450 долларов),

2-комнатные — 68 000 долларов (кв. м — 1 360 долларов),

3-комнатные — 83 800 долларов (кв. м — 1 310 долларов).

Средние цены в новостройке

1-комнатные: от 1 235 до 1 700 долларов за кв. м.

2-комнатные: от 1 225 до 1 735 долларов за кв. м.

3-комнатные: от 1 110 до 1 870 долларов кв. м.

Вторичное жилье в этом банке сейчас не кредитуют: приостановили с ноября 2018 года.

— Планируете брать ипотечный кредит на строительство жилья у компании-застройщика, которая не является партнером банка, — ставка по кредиту составит 15 %, на покупку жилья — 16 %, — объясняет специалист.

Во втором государственном системообразующем банке ипотечный кредит также выдают на 20 лет с возможностью досрочного погашения. Недвижимость здесь берут под залог по решению банковского кредитного комитета.

Размер процентной ставки сейчас составляет 16,1 %. Банк кредитует 90 % от стоимости жилья, а 10 % — собственные средства. Прошу у специалиста назвать сумму, на которую могу рассчитывать.

— На ваш доход могут выдать только 43 000 белорусских рублей. Чтобы получить эту сумму, потребуются не менее 2 поручителей. Их совокупный доход должен составлять 1 440 белорусских рублей с учетом того, что нет ни кредитов, ни рассрочек, ни иждивенцев, — поясняет сотрудница банка. — От вас и поручителей нужны справки о доходах за последние 3 месяца (в случае если зарплату начисляют через другой банк).

Читайте также:  Просто-напросто

Сразу придется платить большие суммы, которые постепенно с каждым месяцем будут уменьшаться. Так, максимальный платеж составит 766 рублей в месяц: 179,91 — основной долг, 587,02 — проценты. К январю 2039 года сумма снизится до 186 рублей. Если платить по графику все 20 лет и процентная ставка останется неизменной, то переплата составит 69 300 рублей.

ипотека, кредитАльтернатива ипотеке — кредит на приобретение жилья по системе стройсбережений. Он предполагает два этапа: накопление собственных средств и период кредитования. Вкладчик вправе сам выбрать вариант накопления (3,5 года или 7 лет) и определить сумму, которую хочет инвестировать в строительство или приобретение жилья.

Нужна сумма больше — можно объединить доходы близких родственников. Главное ограничение — возраст. У женщин он не должен превышать 53,5 года, у мужчин — 58,5.

Банк также реализует программу партнерских соглашений — строительство жилья. Условия те же, что и на кредитование вторичного жилья или на покупку уже построенной квартиры.

— Это выгодная программа: есть льготный период под 9,9 % на один-два года. У каждого застройщика разные сроки, — добавляет консультант. — А если вы стоите на очереди, тогда ставка снижается еще на один процент.

В крупном коммерческом банке страны ипотечный кредит выдают только на 15 лет. Максимальная сумма, которую мне могут дать на покупку вторичного жилья, — 43 980 рублей. Первый год процентная ставка составляет 12 %, последующие — 16,1 %. На протяжении 15 лет придется вносить один и тот же платеж — 625 рублей 14 копеек. Переплата составит 68 546 рублей 9 копеек.

Также предлагают вариант ипотечного кредитования с фиксированной ставкой 15,5 %. Ежемесячный платеж составит 630 рублей 67 копеек. Сумма переплаты — 69 540 рублей 41 копейка.

Обязательное условие — ежегодное страхование жизни (в зависимости от суммы кредита) и страхование покупаемой недвижимости. Кредитуют под 70-80 % ее стоимости.

— Когда недвижимость при­обретаете у физлица, то банку необходимо предоставить договор купли-продажи, заверенный в Минском городском агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру, и обязательно сделать рыночную оценку стоимости квартиры в любой организации, которая этим занимается. Стоимость услуги везде разная, — отмечает консультант.

При выдаче ипотечного кредита на строительство жилья потребуются паспорт и справка о доходах за последние 6 месяцев. Рассматривают документы от 2 до 5 рабочих дней. Если выдачу кредита одобрили, нужно предоставить банку копию трудовой, договор на строительство недвижимости и подтверждение о том, что вы оплатили компании-застройщику от 20 до 30 % стоимости жилья. После этого от 5 до 10 рабочих дней банк рассматривает документы и, если все требования выполнены, перечисляет деньги застройщику.

Максимальная сумма, которую мне могут дать на строительство жилья, — 33 640 рублей. Первый год ежемесячный платеж — 336 рублей 42 копейки. Со второго — 651 рубль 60 копеек. Здесь также обязательно ежегодное страхование жизни, покупаемой недвижимости и ее залог.

Реально ли взять ипотечный кредит

— Банки заинтересованы в кредитовании, потому как привлекают средства и вкладывают их, тем самым зарабатывая на этом. Если у человека есть постоянный доход, то с выдачей кредита не должно возникнуть проблем. Понятно, что у каждого банка разные условия по ипотеке, — отмечает председатель Ассоциации белорусских банков Александр Кучинский. — Однако в том виде, в каком она существует сейчас, в полной мере не работает. Основная идея ипотеки в классическом виде: получить кредит на жилье на значительный срок под невысокие проценты, при этом в обеспечение берется приобретаемое жилье. Но у нас, к сожалению, процентные ставки остаются довольно высокими, а сроки кредитования по сравнению с зарубежной практикой значительно короче.

Причин этому несколько. В первую очередь наши банки лишены возможности долго­срочного кредитования, потому что ресурсы, привлекаемые ими для этого, носят кратко­срочный характер. Помимо этого слишком высоки риски банков при выдаче ипотечных кредитов нарваться на недобросовестного заёмщика. И тогда процедура взыскания  может оказаться под вопросом.