Кто поможет взыскать долг со злостного неплательщика и для чего нужны коллекторские агентства?
Охотники за дебиторами
Во многих странах Европы и в США взыскивать долги с партнеров по бизнесу, соседей и знакомых помогают специализированные агентства — коллекторские. По сути, они выступают посредником между кредитором и должником. И проводят с последним кропотливую и упорную работу по возврату займа по возможности в досудебном порядке — путем переговоров и направления претензии (письменное уведомление о требованиях и невыполненных условиях). Естественно, все это делают не за красивые глаза — за определенный процент. Могут даже выкупить у кредитора долг с
дисконтом, то есть заплатить не всю сумму, а, к примеру, 700 долларов вместо положенной тысячи в счет будущих издержек по возврату. В итоге заемщик будет возвращать дензнаки, к примеру, не банку, а агентству, которому это финансовое учреждение продало долг.
Подобные услуги стали популярны и в России, и в Украине, где к помощи агентов прибегают даже коммунальные службы. Но если на Западе действия коллекторов строго регламентированы законом (не грубить, не угрожать, не запугивать арестом должников, не звонить им в ночное время, не терроризировать расспросами их родственников и т. п.), то для наших соседей закон в прямом смысле не писан и без перегибов там не обходится. Поэтому неудивительно, что в представлении многих сотрудник агентства — банальный вышибала долгов.
В стране действуют лишь юридические компании, оказывающие ко всему прочему еще и услуги по взыскиванию долгов.
— В белорусском законодательстве нет определения «коллекторская услуга», — объясняет юрист-хозяйственник Михаил Кирилюк. — Тормозит развитие этого направления и тот факт, что выкупать задолженность с дисконтом и впоследствии взыскивать ее в свою пользу имеют право только банки. Но им это так же неинтересно, как и миллионеру торговать рекламными буклетами. Это привилегия более мелких компаний, у которых такого права нет. Вот и получается: кто может этим заниматься — не хотят, кто хочет — не могут. Ну, скажите, кто купит у вас долг в тысячу долларов за такую же сумму, если потом еще необходимо понести издержки по возврату этого долга. А за меньшую стоимость — 600 или 800 долларов — его продать нельзя.
В Беларуси закона о коллекторских агентствах нет. Хотя еще в 2009-2010 годах о его необходимости в юридических кругах говорили довольно много. Пока коллекторские агентства, как само название, так и его производные, у нас вне закона.
Квиты без биты
О случаях, когда коллекторы доводят должника до нервного срыва ночными звонками и различными угрозами, у нас не известно.
— Закон, то ли к счастью, то ли к несчастью, но все-таки на стороне неплатежеспособного должника, — уверяет Михаил. — Знаю десятки примеров, когда минчане брали в долг у знакомых значительные суммы и благополучно об этом забывали. Все попытки возбудить против них уголовное дело заканчивались провалом. Так как для этого необходимо доказать, что человек брал деньги именно с целью наживы (например, у нескольких потерпевших). Если же он сделал это с надеждой вернуть долг и выделяет по 50 долларов в месяц (при сумме в несколько тысяч), значит, он добропорядочный гражданин, которому просто немного не повезло.
Для того чтобы в стране начали появляться коллекторские агентства, необходимы реально действующие правовые механизмы по принудительному возвращению долгов. Одним из таковых, по мнению Михаила Кирилюка, может стать более эффективная работа судебных исполнителей.
— По закону я не имею права сам конфисковать у Пети, к примеру, ноутбук в счет долга Васе. Это может сделать лишь судебный исполнитель и только по решению суда, — объясняет собеседник. — Однако пока будет длиться процесс, Петя предусмотрительно станет гол как сокол, с которого ничего не возьмешь. Поэтому необходимо налагать арест на имущество таких граждан до того, как официальный вердикт будет вынесен. Но это довольно редкая практика. Кроме того, сами приставы в 80 процентах случаев не торопятся начинать работу с должником и после решения суда. Нагрузка у них сейчас большая (больше ста дел на человека), а зарплата низкая, так что ждать от них активности не приходится. Мы сами разыскиваем адреса дебитора, наводим справки о его имуществе и расчетных счетах, которые можно арестовать, сообщаем все сведения исполнителю, сажаем его в машину и везем прямо по адресу. Хотя все перечисленное — прямые обязанности судебного исполнителя.
Для эффективной работы в агентствах должны вместе работать не только юристы, финансисты, психологи, педагоги, но и представители других профессий в зависимости от категории споров и долгов.
Без суда и следствия
Своим мнением о деятельности коллекторских агентств и опытом работы с ними поделилась заведующая специализированной юридической консультацией № 1 по правовому обслуживанию субъектов хозяйствования Минской городской коллегии адвокатов Галина Комаровская. Адвокат, для которого взыскание долгов, по ее же словам, тяжелый повседневный и кропотливый труд на протяжении вот уже 19 лет.
— На мой взгляд, высшая степень коллекторского искусства заключается в том, чтобы не просто выбить долг, а при этом сохранить партнерские отношения между спорящими субъектами хозяйствования. Лучший вариант — уладить все вопросы в досудебном порядке: обзванивать должников, напоминать об обязательствах, рассказывать о набегающих процентах и пене, судебных издержках, предложить варианты реструктуризации задолженностей (пересмотр сроков, процентов и других условий его возврата. — Прим. авт.). А насчет законодательных актов, регулирующих деятельность подобных образований, уверена: они рано или поздно все-таки появятся.
Впервые с коллекторскими агентствами адвокат столкнулась в 2006-2007 годах. Причем тогда от сотрудничества с ними осталось не очень приятное впечатление. За юридической помощью обратились сразу несколько отечественных предприятий, с которых долг требовали представители одной и той же австрийской компании. Оказалось, что все наши субъекты хозяйствования недавно участвовали в зарубежной выставке. Там им предлагали заполнять бесплатную анкету, чтобы выяснить, что нравится в организации, а что пришлось не по душе. Внизу же мелким шрифтом шла приписка: заполнивший анкету не возражает против того, что координаты его компании появятся в различных рекламных каталогах, за размещение в которых уже придется заплатить. Естественно, многие на этот факт даже не обратили внимания. И вот через несколько месяцев белорусским компаниям стала звонить сотрудница австрийского коллекторского агентства, утверждая, что те задолжали их клиентам энную сумму денег за рекламу.
— Первый раз коллектор говорила со мной весьма агрессивным тоном, пытаясь запугать, — вспоминает Галина Комаровская. — Но потом, когда разобралась, что беседует с адвокатом и услышала обоснованные возражения, уже стала общаться в более спокойной манере.
Дело наш адвокат повернула так, что свои претензии австрийцам могли выдвигать уже белорусские предприятия.
— Мы им ответили, что если вы без нашего согласия разместили на неких ресурсах наши товарные знаки, то мы оставляем за собой право защиты своей интеллектуальной собственности. После чего никаких претензий нам больше не предъявляли.
А вот в 2011 году активизировались российские выбиватели долгов.
— В то время у меня было около 20-30 подобных дел. Причем очень часто моим клиентам сначала звонили из коллекторского агентства, а через несколько дней — уже из антиколлекторского (есть, оказывается, и такие) и уверяли, что научат, как не возвращать долги. Возможно, связь здесь не случайная. Помню, как-то на директора одной крупной отечественной компании по просьбе его российского партнера, которому он был должен, наехали местные коллекторы. Причем сразу начали угрожать: расскажем о вашей личной жизни, о судимости 20-летней давности, о порочащих связях на стороне. Что мы сделали? В СМИ указали факты из личной жизни, на которые ссылалось коллекторское агентство и которые были несколько иными, нежели указывали они. Плюс к этому он публично принес извинения во время одной из передач на телевидении. В результате стороны помирились и продолжают сотрудничать.
Впрочем, как подчеркивает Галина Комаровская, одна из важнейших задач как для практикующих юристов, так и для коллекторских агентств все-таки не требование возврата долгов, а создание таких условий, чтобы они не образовывались.
— Необходимо постоянно работать над тем, как грамотно составить договор, чтобы долгов не было, а возникшие могли быть взысканы.