Конверты семье Кришталь нужны не для писем, а для денег
Татьяна и Алексей поженились три года назад. И, как все молодожены, в первые месяцы совместной жизни столкнулись с необходимостью планирования семейного бюджета.— До свадьбы каждый жил с родителями. Ни у кого из нас, по сути, не было опыта распоряжения финансами. Начали с того, что собирали чеки от покупок, чтобы понять, сколько денег тратим и на что. За месяц накапливалось приличное количество квитков, — рассказывает Татьяна.
Чтобы как-то разобраться, решили систематизировать статьи расходов и разложить деньги по конвертам. В первый попали средства на питание. По предложению Алексея во второй угодили коммунальные платежи. Также супруги подумали, что у молодой семьи должен быть резерв — так появился третий конверт. С рождением сына Максимки метод распределения семейного бюджета подвергся испытанию.
— Основным источником дохода была зарплата мужа плюс пособие по уходу за ребенком. Сумма небольшая и каждый месяц разная. Нужно умудриться четко распределить деньги, чтобы еще и погашать кредит. Наш метод тогда и помог. Правда, конверт для резерва в то время считался скорее условным, не всегда туда что-то попадало. Если кто-то заболевал или ломалась машина, приходилось корректировать расходы. Складывала все деньги в кучу и начинала делить заново. Порой делала это по нескольку раз в месяц, — вспоминает Татьяна.
Сейчас, когда оба супруга работают, система планирования расходов немного трансформировалась и понадобился четвертый конверт.
— Аванс с банковских карточек мы не снимаем и не тратим, ждем до зарплаты, чтобы был виден полный заработок за месяц. У мужа день получки 1-го числа, у меня — 10-го. В «мой» день все доходы суммируем, и тогда начинается распределение денег по конвертам, — рассказывает она.
Конверт № 1. «Питание»
На питание супруги выделяют из семейного бюджета 2,5-3 миллиона рублей. Эта сумма делится на 4-5 частей, по количеству недель в месяце. Когда Максим был маленьким и ему требовалась детская еда, в этом конверте был еще шестой пункт «питание ребенка».
— Я заметила, что в нашей продуктовой корзине примерно одинаковый набор продуктов. Сравнила в разных магазинах цены на один и тот же товар, выбрала торговую точку с оптимальным для нашего кошелька ценником, и постоянно ходим туда за покупками. В конце месяца делаю анализ цен и добавляю денег в этот конверт с учетом подорожания, — поясняет Татьяна.
Чтобы удержаться от соблазна накупить всякой всячины, супруги отправляются в воскресенье в магазин и отовариваются по списку на неделю вперед. На это у них уходит 90 процентов отведенной суммы, а 10 процентов остается на мелкие покупки.
Конверт № 2. «Коммунальные платежи»
Сюда входят средства, чтобы заплатить за квартиру, свет, газ, домашний и мобильные телефоны, детский сад, проездные билеты, бензин.
Конверт № 3. «Резерв ежемесячный»
Своеобразный страховочный фонд, средства которого идут на непредвиденные расходы, например на лекарства.
Конверт № 4. «Общий резерв»
Сумма, которая остается после всех предыдущих вычетов. Также в этот конверт попадают деньги, что остались с прошлого месяца, а также от подработки. Супруги решили делить резерв пополам, так как у них разные мнения, на что они его будут тратить в дальнейшем. Татьяна откладывает на ремонт в квартире, летний отдых, а Алексей — на обновление фототехники, ремонт автомобиля.
Договорились также обсуждать предстоящие большие расходы. Если кому-то из семьи нужна, например, обновка, то прежде чем отложить средства в общий резерв, из них вычитается сумма на эту покупку.
Детское «хочу»
К финансовой грамоте Татьяна приучает сына c младых ногтей. Она спокойно берет его собой в магазин и не боится, что малыш закатит истерику, не получив понравившуюся машинку:
— Когда он начал осознавать, что за деньги можно купить игрушку, я использовала понятие «дорого». Дорого — это не значит, что я не хочу ее приобрести, а просто не могу, поскольку не хватает бумажек в кошельке, чтобы рассчитаться за выбранную им игрушку. И всегда предлагаю ребенку альтернативу. Показываю на ценнике первые две цифры и объясняю, что мы можем взять зайчика или машинку, если их стоимость не больше этих знаков. Так же я веду себя с сыном и в продуктовом магазине. Максим уже научился понимать и делать выбор.
Итого на калькуляторе семьи Кришталь мы насчитали (в рублях).
Доход — около 10 миллионов.
Расходы:
конверт «Питание» — 2,5-3 миллиона;
конверт «Коммунальные платежи» — 800 тысяч;
конверт «Резерв ежемесячный» — 600-800 тысяч.
Итого: 3,9-4,6 миллиона.
В конверт «Резерв общий» попадает от 5 до 6 миллионов.
Итого
Так в чем секрет домашней бухгалтерии?
— Быть в курсе, сколько и на что тратишь. Люблю, чтобы все расходы были четко расписаны. Так проще контролировать финансы. Мне не надо беспокоиться, как мы проживем десять дней до зарплаты, когда в кошельке всего 100 тысяч. Ведь не зря говорят, что деньги любят счет, — уверена Татьяна.
Метод конвертов — самый простой и понятный способ планирования финансов. Он идеально подходит тем, кто только начинает вести домашнюю бухгалтерию. Консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий.
1. Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов.
2. Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20 процентов).
3. Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и так далее).
4. Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле на 4,3 — по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, по одному на каждую неделю.
5. Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт), но в рамках бюджета.
Метод 6 кувшинов — развитие метода конвертов. Предлагается взять, к примеру, несколько стеклянных баночек (но и конверты тоже подойдут) и каждую подписать в соответствии с расходами.
1. Текущие траты — 55 процентов. Это средства на питание, коммунальные платежи, одежду, аренду, транспорт, медицину и так далее.
2. Счет финансовой свободы — 10 процентов. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
3. Образовательный счет — 10 процентов. Это вложения в обучение, оплату услуг репетиторов, покупку книг, фильмов, посещение тренингов.
4. Резервный фонд — 10 процентов. Это ваша «подушка безопасности», которая позволит выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов.
5. Счет развлечений — 10 процентов. На деньги из этого кувшина можно сходить в кафе, боулинг или кино.
6. Счет подарков и благотворительности — 5 процентов.
Метод 60-10-10-10-10 — весь доход делится на 5 частей:
1. Текущие расходы — 60 процентов (питание, коммунальные услуги, транспорт, одежда, газеты, косметика и тому подобное).
2. Пенсионные накопления — 10 процентов.
3. Долгосрочные покупки и выплаты — 10 процентов (счет накоплений на крупные покупки — машину, ремонт, квартиру, также может использоваться для выплат текущих долгов).
4. Нерегулярные расходы — 10 процентов (это непредвиденные траты — ремонт машины, лечение, подарки).
5. Развлечения — 10 процентов.